Muistatko sinäkin ajan, kun pikavipit saapuivat ryminällä Suomeen? Tuloksena oli pahimmillaan tuhansiin prosentteihin nousevia lainakorkoja ja melko villit markkinat, joilla toimi myös aggressiivisesti pikavippejä markkinoivia yrityksiä.
Jos pikalainaa ei pystynyt maksamaan ajallaan pois, saattoivat kulut nousta taivaisiin. Tästä päädyttiin pahimmillaan velkakierteeseen, josta oli vaikea päästä ulos.
Parissa vuosikymmenessä on kuitenkin kuljettu pitkä tie, eikä pikavippi tarkoita enää samaa kuin näinä villeinä aikoina. Kaikille kulutusluotoille on asetettu korkokatto, jota on laskettu useita kertoja. Markkinointiin ja lainan maksamiseen on tehty rajoituksia, joiden tarkoituksena on estää harkitsematon lainanotto.
Sama säätely koskee myös pikavippejä, jotka eivät enää eroa muista vakuudettomista lainoista.
Nykypäivän pikavippi on samanlainen kuin muut vakuudettomat kulutusluotot. Lainaa haetaan täyttämällä yksityiskohtainen hakemus riippumatta siitä, onko haettava laina pikavippi vai isompi vakuudeton laina.
Hakemuksessa kerrotaan tulot ja menot sekä muut lainan saantiin vaikuttavat tiedot. Lainantarjoaja tarkistaa tiedot ja varmistuu siitä, että hakijalla on edellytykset maksaa laina takaisin. Lainaa hakiessa tarkistetaan aina myös luottotiedot, eikä maksuhäiriömerkintöjä omaavalle myönnetä edes pientä lainaa.
Kulutusluottojen osalta on asetettu myös muuta säätelyä, joiden tavoitteena on ehkäistä harkitsemattomien pikavippien ottamista. Ensimmäinen laissa säädetty muutos esti uusien lainojen maksamisen hakijoiden tilille yöllä. Sama rajoitus on edelleen voimassa, ja yöllä myönnetty laina voidaan maksaa tilille vasta seuraavana päivänä.
Tämän jälkeen tuotiin säätelyä myös siihen, mitä tietoja lainanhakijalle tulee antaa. Kaikissa luotoissa tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko ja sopimusehdot lainanhakijalle ennen kuin lainasopimus allekirjoitetaan. Näin hakija pystyy arvioimaan lainan hintaa luotettavasti ja tekemään sen perusteella päätöksen siitä, onko laina hänelle sopiva.
Edellisten lisäksi kaikkiin kulutusluottoihin tuotiin korkokatto, joka oli aluksi huomattavasti nykyistä suurempi. Tämän päivän pikavippeihin verrattuna korot olivat myös säätelyn alettua hurjia, mutta enää ne eivät nousseet tuhansiin prosentteihin.
Ensimmäisen rajan jälkeen korkokattoa on laskettu useita kertoja. Viimeisin lasku tehtiin vuoden 2023 lopussa, minkä jälkeen myönnettyjen lainojen korkoprosentti saa olla korkeintaan 15 prosenttia. Lisäksi voidaan veloittaa vahvistettu viitekorko, mutta myös se huomioiden kokonaiskorko saa olla korkeintaan 20 prosenttia. Sama raja koskee pikavippejä, joiden korko ei enää nouse muita kulutusluottoja korkeammaksi.
Pikavippien villeinä aikoina iso osa lainan kuluista saatettiin veloittaa käsittely- tai nostokuluina. Nämä nostivat lainan hintaa entistä korkeammaksi, ja lainanottaja saattoi päätyä maksamaan lainasummaan nähden valtavan suuret kulut.
Myös tähän on puututtu, ja korkokaton lisäksi lainan sivukuluilla on katto. Muille luottokustannuksille asetettu raja on 0,01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta päivässä. Kulut eivät saa kuitenkaan ylittää 150 euroa vuodessa.
Pikavippien saavuttua Suomeen markkinoille tuli useita toimijoita, jotka eivät toimineet vastuullisen lainanmyöntämisen periaatteiden mukaan. Lainanhakijoiden tietoja ei tarkistettu ja lainaa saatettiin myöntää myös sellaisille hakijoille, joilla ei ollut edellytystä maksaa sitä takaisin.
Korkokaton laskiessa tällainen toiminta ei ollut enää kannattavaa, ja villit toimijat poistuivat markkinoilta. Nykyään pikavippejä myöntävät samat luotettavat pankit ja rahoituslaitokset, joilta haetaan myös isompia lainoja. Kaikki toimijat ovat sitoutuneet vastuulliseen lainanmyöntämiseen, ja hakijoiden maksukyky varmistetaan ennen lainan myöntämistä.
Lainahakemuksen liitteeksi pyydetään yleensä palkkakuittia tai muita tulotositteita. Osa toimijoista hyödyntää myös palveluita, jotka tarkastavat tulo- ja menotiedot suoraan hakijan tilitiedoista. Näin voidaan käsitellä lainahakemus nopeasti, mutta silti toimia vastuullisesti.
Pikavippi on useimmiten nopeaan rahantarpeeseen käytettävä laina, joka maksetaan lainasummasta riippuen muutamassa kuukaudessa tai korkeintaan vuodessa takaisin. Vaikka rahantarve olisi kiireisempi, kannattaa myös pikavipit kilpailuttaa.
Kilpailuttamisessa voi hyödyntää lainan kilpailutuspalvelua, joka kilpailuttaa pikavipit hakijan puolesta. Näin säästyy aikaa, kun yhden hakemuksen täyttäminen riittää. Kilpailutuspalvelun kautta lainatarjouksia saa nopeasti hakemuksen lähettämisen jälkeen, minkä jälkeen voi valita niistä edullisimman.
Pikavippi maksetaan tilille heti lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. Nopeimmillaan summa voi olla omassa käytössä jo vartin sisällä. Lainasumman päälle tulevia korkoja ja kuluja koskee sama säätely kuin muita vakuudettomia lainoja, eikä pikavippi ansaitse enää entisaikojen huonoa mainetta.
© Koodiviidakko Oy - Y-tunnus 1939962-1