Lainoja on olemassa montaa eri tyyppiä ja taloustilanteen mukaan on vaihdellut, mikä lainoista on halvin vaihtoehto kuluttajalle. Koskaan ei ole ollut tilannetta, ettei lainojen vertailu olisi kannattanut, eikä se tule todennäköisesti koskaan muuttumaan.
Mutta mikä laina on juuri tällä hetkellä kuluttajalle halvin? Vastaus saattaa yllättää monet lainojen ottajat, joilla on pidempikin kokemus.
Vakuudeton laina on vaihtoehto silloin, jos vakuuksia ei ole pankille tarjottavana. Takaus on yleensä asia, johon saatetaan tarvita omaa omaisuutta tai lähipiiriä, jotka ovat lainan takaajina. Lainoja hakiessa takaukseksi kelpaa esimerkiksi arvopaperit, kiinteistöt kuten kesämökki tai fyysiset kalliit esineet, kuten kultakello.
Vakuudeton laina on kuin pikalaina, sillä sitä anoessa ei tarvitse käydä pitkiä lainaneuvotteluja, eikä pankin tarvitse soitella lainan takaajille varmistaakseen asioita. Monen vakuudettoman lainan saa haettua yhdellä lainahakemuksella, johon kaikki omat tiedot täytetään totuudenmukaisesti.
Lainapäätöksen voi saada jopa minuuteissa, sillä monet vakuudettomien lainojen myöntäjät käyttävät automaattisia lainan riskiarvioijia, eli tietokone hoitaa työn työntekijöiden puolesta. Tarvittaessa hakemus menee työntekijöille, jotka arvioivat lainan anoajan tilanteen tapauskohtaisesti.
Vertaislaina eli P2P-laina on lainamuoto, johon nimensä mukaisesti kuuluu useampi henkilö.
Se ei kuitenkaan tarkoita, että lainan anoajia olisi välttämättä useampaa, vaan lainatut rahat eivät tule suoraan pankilta vaan henkilöiltä tai yrityksiltä, jotka ovat lainanneet omaa rahaansa lainattavaksi toisille.
Se on yksi variaatio joukkorahoituksesta ja sijoittajat ympäri maailman pystyvät sijoittamaan omia rahojaan tätä varten, jolloin maksettava korko menee myös näille sijoittajille.
Koska sekä maksun tarjoaja, että sijoittajat saavat osuutensa koroista, ei tämä vaihtoehto ole välttämättä halvin.
Vakuudellinen kulutusluotto on hyvä vaihtoehto silloin, jos takana ei ole rahallisia ongelmia. Kulutusluotoista on se mielikuva, ettei niitä kannata ottaa ollenkaan, mutta monet pankit ja muut lainantarjoajat tarjoavat niitä paljon.
Vakuudellisen lainan avulla saa luottoa yleensä enemmän, mitä vakuudetonta lainaa. Lainan korot sekä maksuajat vaihtelevat lainan tarjoajasta riippuen, joten niitä on hyvä vertailla. Sen hakemiseen vaaditaan aina melko samanlaisia ehtoja lainapaikasta riippumatta.
Hakijan taloudellinen tilanne tarkastetaan ja ilman vakuuksia lainaa voikin saada jopa 10 000 euroon saakka. Suurempaa summaa hakiessa astuvat vakuudet kuitenkin kuvaan. Korkojen ja ylimääräisten kulujen kanssa kannattaa olla tarkkana lainaa anoessa.
Kulutusluotolla lainojen yhdistäminen käy edullisimmin.
Rakkaalla lapsella on monta nimeä. Pikavippi, pikalaina ja tekstiviestilaina eli pikavippi tunnetaan monilla eri nimityksillä. Se on pieni laina, joka on yleensä maksimissaan tuhannen euron suuruinen.
Sitä on nopeaa ja helppoa anoa, eikä lainan hakemisessa tarvitse sen kummempia tietoja. Samalla periaatteella se myös maksetaan, sillä sen maksuaika on yleensä maksimissaan 90 päivää.
Jos kuluttaja maksaa pikavippiä pois hitaasti, kasvavat myös korot merkittävästi (laskin). Jos lainan pystyy maksamaan esimerkiksi kuukauden sisällä takaisin, eivät korotkaan yllä järin suuriksi. Sekin on siis hyvä vaihtoehto pikaiseen lainan tarpeeseen ja jotkut käyttävät sitä luottokortin tapaan.
Nämä neljä eri lainatyyppiä ovat hyvin yleisiä suomalaisten keskuudessa. Yleensä pankista anotaan lainaa asuntokauppoja varten, mutta pienempien summien kohdalla ovat erilaiset lainapalvelut suuressa suosiossa.
Näistä vaihtoehdoista voittaja selviää vain lainantarjoajia vertailemalla, mutta vakuudettoman lainan kohdalla ja pieni lainasumma asettamalla jäävät kuluttajalle korot ja muut kulut yllättävän pieniksi. Asia kuitenkin selviää aina vasta omaa henkilökohtaista tilannetta arvioidessa.
Lainan ottamista kannattaa aina suunnitella etukäteen, sillä se on aina sijoitus ja uusi säännöllinen menoerä. Vaikka pienen lainan ottaminen on kuluttajalle halpaa, maksuajan pidentyessä myös korot tasaisesti kasvavat. Sen vuoksi nopeat kulutusluotot ovat loistava hetkellinen apu, mutteivat mikään oman talouden pelastaja.
© Koodiviidakko Oy - Y-tunnus 1939962-1