Lainan lyhennystapa vaikuttaa merkittävästi lainan takaisinmaksuun. Silti harva tulee miettineeksi, millaisia lainanlyhennystapoja on olemassa ja mitä eri termit tarkoittavat. Yleisimmät kertalainojen lyhennystavat ovat tasaerä, tasalyhennys ja annuiteetti. Lisäksi vaihtoehtona on joustava limiittiluotto.
Lainan kuukausierä koostuu lainanlyhennyksestä ja sen lisäksi maksettavista koroista ja kuluista. Kuukausierän rakenne vaihtelee lyhennystavasta riippuen. Joissakin lyhennystavoissa laina lyhenee koko ajan tasaisesti samalla summalla, toisissa taas suurin osa kuukausierästä kuluu aluksi pelkkiin korkoihin. Lyhennystapaa kannattaa pohtia tarkasti ja valita omaan tilanteeseen parhaiten sopiva tapa.
Tasaerälainassa maksuerä pysyy koko laina-ajan samana. Muutokset korossa vaikuttavat takaisinmaksuaikaan. Tämä tarkoittaa, että jos korko nousee, laina-aika pitenee. Jos korko laskee, laina-aika lyhenee.
Tasaerälaina on hyvä vaihtoehto asiakkaille, jotka haluavat tietää tarkalleen etukäteen, kuinka paljon lainanlyhentämiseen menee rahaa kuukausittain. Tarkkaa laina-aikaa ei voi tietää etukäteen tällaisessa lainassa.
Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen. Jos korko nousee takaisinmaksuaikana voimakkaasti, laina-aika saattaa pidentyä tarpeettoman pitkäksi, eikä laina enää lyhene. Tällöin pankin kanssa pitää sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta.
Tasalyhenteisessä lainassa laina lyhenee koko ajan samalla summalla. Lyhennyksen päälle lasketaan korot. Kun korot nousevat, maksuerän koko kasvaa. Laina-aika pysyy silti koko ajan samana. Jos korkotaso pysyy samana laina-ajan, koron euromäärä pienenee sitä mukaan, kun laina lyhenee.
Hyvä puoli tällaisessa lainassa on se, että lainasumma lyhenee tasaisesti heti alusta lähtien. Laina voi siis tulla kokonaisuutena halvemmaksi tällä lyhennystavalla. Aluksi maksetaan suurempia maksueriä, koska lainan pääoma on suurimmillaan, joten myös korkojen määrä on suuri. Tämä lainanlyhennystapa sopii sellaisille henkilöille, joiden talous kestää suuremmat maksuerät. Asuntolainoissa tasalyhennystä voidaan käyttää erityisesti silloin, kun lainan koko on tuloihin nähden melko pieni.
Annuiteettilaina lyhenee aluksi hitaasti, sillä iso osa kuukausierästä menee korkoihin. Kun lainan pääoma pienenee, korkojen määrä vähenee vähitellen. Ajan myötä laina alkaa siis lyhentyä nopeammassa tahdissa, kun yhä suurempi osa kuukausierästä muodostuu lyhennyksestä ja pienempi summa menee korkoihin.
Aluksi jokainen maksuerä on yhtä suuri. Korko kuitenkin tarkistetaan ajoittain, tavallisesti kerran vuodessa. Muutokset korossa vaikuttavat kuukausierän kokoon. Laina-aika pysyy silti samana.
Iso osa asuntolainoista on annuiteettilainoja. Tämä on hyvä lyhennystapa henkilölle, joka haluaa tietää laina-ajan tarkasti etukäteen. Huono puoli on se, että korkojen noustessa kuukausierä kasvaa. Pitää siis varmistaa jo etukäteen, että maksukyky kestää mahdollisen korkojen nousun.
Limiittiluotto on joustava lainatyyppi, jossa asiakkaalle määritellään etukäteen luottoraja, jonka puitteissa hän voit itse tehdä useita nostoja. Koko lainasummaa ei siis tarvitse nostaa pankkitilille kerralla, vaan sitä voi nostaa pienemmissä erissä silloin, kun asiakas itse haluaa. Tällainen laina on erinomainen vaihtoehto, kun arkeen kaivataan joustavuutta. Lisärahoitusta saa sopivan summan tarvittaessa eikä tarvitse sitoutua suureen lainasummaan.
Limiittiluotto toimii samalla periaatteella kuin luottokortti. Se on siis jatkuva laina, jota voi hyödyntää monta kertaa. Luotto palautuu takaisin käyttöön sitä mukaan, kun sitä on maksettu takaisin. Korkoa maksetaan vain siitä osasta, joka on nostettu omalle pankkitilille.
Tällaista lainaa lyhennetään tavallisesti joustavasti. Usein lainaa lyhennetään kuukausittain vähintään jollakin minimisummalla, mutta nostetun luoton voi maksaa pois yhdessä erässäkin.
Limiittiluottojen koroissa on eroja. Siksi niitä kannattaa vertailla. Lainavertailupalvelu Nordic Bankissa lainojen vertailu hoituu helposti. Yhdellä ilmaisella hakemuksella voi saada jopa kymmeniä tarjouksia eri tahoilta. Palvelussa lainat voi kilpailuttaa 500 eurosta jopa 70 000 euroon asti.
Nordic Bank on suomalainen lainavertailu palvelu jonka kautta kilpailutat lainat ilmaiseksi. Yhdellä ilmaisella hakemuksella tavoitat useita eri pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Kilpailuttamalla lainat säästät aikaa ja rahaa.
© Koodiviidakko Oy - Y-tunnus 1939962-1