Vakuutusta ottaessaan kuntoilijan on syytä olla tarkkana, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei. Yksityistapaturmavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, joka korvaa tapaturmien hoitokuluja; lääkäripalkkioita, lääkkeitä ja tutkimuksia. FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan tuli viime vuonna lähes tuhat kyselyä ja valitusta yksityistapaturmavakuutuksista.
”Kun on hankkimassa yksityistapaturmavakuutusta, on tärkeää lukea ainakin vakuutuksen tuoteseloste ja rajoitukset. Korvaako vakuutus oman kunto- tai urheilulajin tapaturmista aiheutuvia kustannuksia ja onko vakuutus voimassa siellä missä kuntoilee”, FINEn vakuutusasiantuntija Mira Aarre sanoo.
Tapaturma on äkillinen, ulkoinen, ruumiinvamman aiheuttava tapahtuma, kuten maahan kaatuminen tai törmääminen pelitilanteessa. Tapaturmavakuutus korvaa tapaturmien hoitokuluja; lääkäripalkkioita, lääkkeitä ja tutkimuksia. Vakuutus ei ole sairausvakuutus, eikä korvaa näin ollen tapaturman yhteydessä paljastuneita kulumien ja rappeutumien hoitokuluja.
”Tyypillisiä asiakkaan ja vakuutusyhtiön välisiä kiistoja aiheuttavia tapaturmia ovat selkä-, olkapää- ja polvivammat, tyrät sekä akillesjänteen ja hauislihaksen jänteen vammat”, Aarre sanoo.
”Monet vakuutusyhtiöt ovat karsineet uusien yksityistapaturmavakuutusten laajennusosia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että tapaturmaksi ei katsota enää pelkästä liikkeestä, esimerkiksi kurkottamisesta aiheutunutta venähdysvammaa, vaan korvattavan tapaturman tulee olla ulkoisen tekijän aiheuttama, esimerkiksi putoaminen, törmääminen tai kaatuminen”, Aarre jatkaa.
Vakuutusyhtiöt edellyttävät usein vakuutuksen hakijalta terveydentilatietojen antamista.
”Aiemmat vammat tai sairaudet voivat tuoda vakuutukseen rajoituksia tai estää sen saannin kokonaan. Terveysselvityksen antamisessa tulee kuitenkin olla tarkkana ja antaa oikeat ja todelliset tiedot. Jos tiedot osoittautuvat virheellisiksi, voidaan vakuutus irtisanoa ja korvaukset evätä”, Aarre sanoo.
Riskialttiihin urheilulajeihin erillinen vakuutus
Vakuutuksissa on eroja korvataanko hoitokuluja, jos vamma on syntynyt harrastettaessa tai jopa kokeiltaessa riskialttiita lajeja kuten laite- ja vapaasukellusta, kamppailu-, kontakti- tai itsepuolustuslajeja, moottoriurheilua, voimailu-, ilmailu- ja kiipeilylajeja tai off-pistelaskua.
”Myös tapaturma vaelluksella tai tutkimusmatkalla saattaa jäädä korvaamatta mikäli reissu kohdistuu aavikolle, asumattomalle seudulle, erämaahan, viidakkoon tai vuoristoon. Riskialttiihin lajeihin on kuitenkin usein mahdollista ottaa lajikohtainen vakuutus tai ne voidaan sisällyttää vakuutukseen lisämaksusta”, Aarre sanoo.
Lue lisää FINEn uudesta oppaasta: Kuntoilijan yksityistapaturmavakuutus 2016, Mira Aarre
Katso alapuolelta: Kysymyksiä ja vastauksia tapaturmien korvaamisesta, esimerkkitapauksia FINEn neuvonnassa
Lisätietoja:
Vakuutusasiantuntija Mira Aarre, p. 09 6850 1222 tai 044 251 9119
Viestintäpäällikkö Elina Antila, p. 09 6850 1246 tai 040 548 3838
Kysymyksiä ja vastauksia tapaturmien korvaamisesta, esimerkkitapauksia FINEn neuvonnassa
Vakuutusyhtiö katsoi selän venähtäneen ja maksoi hoitokulut kuudelta viikolta. Tämän jälkeen selkäkipujen katsottiin johtuvan selkäsairaudesta eli nikamavälilevyn tyrästä. Tapaturma oli voimakkuudeltaan niin lievä, ettei kuvattu tapaturmamekanismi aiheuta nikamavälilevyn tyrää ilman kudoksia jo heikentäneitä sairausmuutoksia. Reinolla oli sairauskuluvakuutus, josta korvattiin jatkohoitokulut.
Polvi tähystettiin ja vakuutus korvasi tähystyksen, fysikaalisen hoidon lääkkeet ja lääkärinpalkkion
4 900€.
Leevillä oli lajilaajennus omassa yksityistapaturmavakuutuksessaan. Hoitokulut, kuvannat ja lääkkeet korvattiin vakuutuksesta. Leevin käteen jäi haitta. Haittakorvaus maksettiin vuoden kuluttua leikkauksesta. Lisäksi Leevillä oli urheiluseuran kautta vakuutus. Haittakorvaus maksettiin myös urheiluseuran ottamasta vakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö korvasi hoitokulut ja polven tähystyskulut, vaikka tähystyksessä polvesta oli myös poistettu plica (= nivelkalvon poimu), joka on rakenteellinen poikkeama sekä tasoitettu nivelrustovaurioalueen reunoja (= nivelrikkosairaus). Korvaus maksettiin, koska nivelrikkosairaudesta huolimatta tapaturma oli energialtaan voimakas ja mekanismiltaan sellainen, että terveeseenkin polveen olisi tullut kierukkavamma.
Koska terveen akillesjänteen täydellinen repeämä ei lääketieteellisen tietämyksen perusteella voi syntyä kuvatulla tavalla, on repeämän syynä akillesjänteen rappeumasairaus. Akillesjänteen repeämää ei korvattu yksityistapaturmavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö korvasi hoitokulut ja maksoi päivärahaa kahdelta viikolta. Uutta työkyvyttömyysaikaa ei korvattu, koska olkapääoireiden katsottiin johtuvan sairaustilasta. Kiertäjäkalvosimen repeämä ei ole seuraus sattuneesta lievästä tapaturmasta vaan repeämän syntymiseen ovat olennaisesti myötävaikuttaneet Ritan olkanivelessä piilleet rappeumamuutokset ja jännetulehdus. Venähdyksen osuus tuli vakuutuksesta korvatuksi.
Vakuutusyhtiö maksoi venähdysvamman osuutena hoitokuluja viideltä viikolta ja MRI –tutkimuksen, sillä tapaturmaa oli pidettävä laadultaan ja asteeltaan sellaisena, että se olisi joka tapauksessa voinut aiheuttaa olkanivelen alueen venähdysvamman. Vakuutusyhtiö katsoi, että kyseessä on ollut normaali nostoliike. Kuvattu tapaturma on ollut vähäinen ja ennestään terve hauislihas ei olisi lääketieteellisen tietämyksen mukaan katkennut sen seurauksena. Hauislihaksen repeämän hoitokuluja korvattiin siltä ajalta, kuin venähdyksen osuuden arvioitiin parantuneen.
FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta neuvoo asiakkaita vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa ja valitusasioissa.
Neuvonta avoinna ma-to, klo 10-16, p. (09) 6850 120, www.fine.fi.
© Koodiviidakko Oy - Y-tunnus 1939962-1